Artykuły z treścią
Autorzy NerdWallet to eksperci w danej dziedzinie, którzy w swoich badaniach korzystają ze źródeł pierwotnych i wtórnych.
Przeanalizuj dostępne opcje i zastanów się nad swoimi długoterminowymi celami. Możesz zaoszczędzić pieniądze, zmieniając plan spłaty lub refinansując pożyczkę. Te strategie mogą pomóc Ci szybciej spłacić kredyty studenckie i zaoszczędzić na odsetkach.
1. Dokonaj minimalnej płatności
Minimalna rata pożyczki to kwota, którą musisz spłacać co miesiąc, aby utrzymać spłatę zadłużenia i zapobiec niewypłacalności. Ta miesięczna kwota jest ustalana na podstawie rodzaju pożyczki i wysokości zadłużenia. Większość pożyczek studenckich ma standardowy 10-letni plan spłaty, który wymaga regularnych spłat, aż do całkowitej spłaty pożyczki wraz z odsetkami. Niektóre rodzaje pożyczek oferują jednak alternatywne opcje, takie jak plany spłaty uzależnione od dochodów, w których miesięczne raty są uzależnione od zarobków. Chociaż te opcje mogą być kuszące, najlepiej starać się spłacać więcej niż minimalna rata co miesiąc. Takie podejście pomoże skrócić czas spłaty pożyczki i zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie.
2. Skup się najpierw na spłacie pożyczek o wysokim oprocentowaniu
Istnieje wiele różnych strategii spłaty zadłużenia. Jedną z nich jest skupienie się najpierw na pożyczkach o najwyższym oprocentowaniu, co jest znane również jako „metoda kuli śnieżnej”. Idea tej strategii polega na tym, że koncentrując się najpierw na tych wysoko oprocentowanych saldach, można szybciej spłacić zadłużenie i zaoszczędzić pieniądze w dłuższej perspektywie.
Innym podejściem jest priorytetyzacja zadłużenia według kwoty zadłużenia, co często nazywa się metodą „lawiny zadłużenia”. Strategia ta zaczyna się od największego zadłużenia i dąży do obniżenia wykorzystania kredytu, co może uczynić Cię bardziej atrakcyjnym kredytobiorcą, gdy nadejdzie czas na zaciągnięcie nowego finansowania, takiego jak kredyt hipoteczny lub kredyt dla firm.
Niezależnie od wybranego podejścia, ważne jest, aby upewnić się, że dodatkowe wpłaty są przeznaczane bezpośrednio na spłatę kapitału każdej pożyczki, co pozwoli na szybszą spłatę zadłużenia. Możesz to zrobić, dokonując dodatkowej wpłaty lub dostosowując wysokość spłat tak, aby co miesiąc były przeznaczane wyłącznie na spłatę kapitału.
4. Dokonaj dodatkowych płatności
Dokonywanie dodatkowych wpłat może pomóc Ci szybciej spłacić pożyczkę, co również zmniejszy kwotę odsetek, które będziesz musiał zapłacić. Jeśli otrzymujesz regularną wypłatę, rozważ automatyczne wpłacanie dodatkowej płatności, która będzie co miesiąc bezpośrednio spłacać kapitał. Alternatywnie, możesz wykorzystać nieoczekiwane korzyści, takie jak zwrot podatku lub premie pracownicze, aby dokonać jednorazowej dodatkowej płatności każdego roku. Każda z tych opcji skróci okres spłaty pożyczki i pozwoli Ci zaoszczędzić miesiące, a nawet lata na kosztach odsetek. Jeśli nie możesz sobie pozwolić na dużą dodatkową wpłatę, spróbuj mniejszej, dwutygodniowej wpłaty, która nadal będzie miała wpływ na spłatę w dłuższej perspektywie. Na przykład, możesz doliczyć 25 dolarów do miesięcznej raty. To z czasem znacząco zmniejszy całkowite saldo zadłużenia.
Dobra spłata kredytu studenckiego polega na zrównoważeniu go z budżetem i celami finansowymi. Jeśli spłacasz więcej niż minimalna aasa kredyt rata, zmniejsza to całkowite odsetki i pomaga szybciej spłacić pożyczkę. Pamiętaj jednak, aby wszelkie dodatkowe płatności były w pierwszej kolejności przeznaczane na pożyczki o najwyższym oprocentowaniu.
Aby pomóc, rząd federalny oferuje swoim pożyczkobiorcom kilka różnych planów spłaty. Ważne jest, aby zrozumieć wszystkie dostępne opcje i ich zasady działania, aby móc wybrać tę odpowiednią dla siebie.
Najpopularniejszym planem federalnym jest standardowa spłata, z 10-letnim okresem spłaty i stałymi miesięcznymi ratami. Możesz jednak zaoszczędzić pieniądze, przechodząc na inny plan, w zależności od dochodów i celów. Aby sprawdzić, jak różne opcje wpłyną na Twoją miesięczną ratę, wprowadź swoje dane do Symulatora Pożyczek Departamentu Edukacji.
Na przykład możesz kwalifikować się do planu spłaty uzależnionej od dochodu (IDR), który wiąże miesięczną ratę z określonym procentem dochodów, co może ułatwić zarządzanie długiem studenckim. Prawdopodobnie będziesz musiał jednak co roku ponownie potwierdzać swoją kwalifikowalność do planu IDR. A jeśli przejdziesz na plan spłaty przedłużonej lub stopniowej, okres spłaty kredytu będzie dłuższy.
Inną opcją jest plan PAYE, który pozwala pożyczkobiorcom z wysokim zadłużeniem w stosunku do ich dochodów odroczyć spłatę na okres do 20 lat. Po upływie tego okresu wszelkie niespłacone zobowiązania zostaną umorzone. Aby kwalifikować się do tego planu, należy być studentem co najmniej jednej uczelni wyższej przyznającej tytuł licencjata lub magistra przez co najmniej pięć lat. Plan PAYE jest dostępny dla pożyczkobiorców, którzy posiadają zarówno dotowane, jak i niedotowane federalne pożyczki bezpośrednie.
Możesz również wydłużyć okres kredytowania do 12 lub 30 lat dzięki rozszerzonemu planowi spłat, co zwiększy Twoje miesięczne raty. Pamiętaj jednak, że wydłużenie okresu kredytowania spowoduje wyższe odsetki w całym okresie kredytowania.
Inne opcje obejmują plan RAP, który łączy elementy planu PAYE i standardowego planu spłaty. W ramach tego planu miesięczna rata będzie równa 10% Twojego dochodu do dyspozycji. Jest on zaprojektowany tak, aby był bardziej progresywny niż standardowy plan spłaty, który wymaga od kredytobiorców zarobków co najmniej 10 000 dolarów rocznie, aby móc spłacać ratę.
Ważne jest również rozważenie dostępnych opcji, jeśli planujesz umorzenie pożyczki, na przykład w ramach programu umorzenia pożyczek dla służby publicznej (Public Service Loan Forgiveness Program) lub innych programów. W niektórych przypadkach korzystniejszy może okazać się krótszy okres spłaty, aby móc skorzystać z tych programów wcześniej niż później. Możesz również ubiegać się o obniżenie miesięcznych rat, jeśli masz niepełnosprawność utrudniającą Ci pracę. Skontaktuj się z firmą obsługującą pożyczkę, aby dowiedzieć się więcej o tej opcji. Może być konieczne przedłożenie dokumentacji potwierdzającej Twój status osoby niepełnosprawnej.
